חשיבות בדיקת צבע הכסף המורחבת לבעלי שכר גבוה

איך תדאגו שחברות הביטוח ישלמו לכם את הפוליסות לפי ערכן האמיתי !!!!
19 בספטמבר 2017
בבקרת הנתונים ע"י חברת הביטוח אותרו טעויות בחישוב הפוליסות שלך. האם אתה יכול להיות שקט ?
20 בדצמבר 2017
 

קצבה מוכרת – נותנים לך – אבל האם חושב נכון ?

על פי מספר תיקוני חקיקת מס מהשנים 2000, 2012, 2017 קיימת הטבת מס לשכירים בעת פרישתם לקצבה.

החוק מגדיר את המונח  "קצבה מוכרת"  שהינה קצבה פטורה ממס, ומקורה ב"תשלומים פטורים" המוגדרים כאחד מאלו:

  1. הפקדת מעסיק ל"תגמולים", בשיעור העולה על 7.5% משכר הגבוה מפעמיים וחצי ה"שכר הממוצע במשק. כיום כ 24,100 ₪.
  2. הפקדות עובד ל"תגמולים" בשיעור 7% משכר העולה על  "השכר הממוצע במשק". כיום כ 9,760 ₪.
  3. הפקדת מעסיק ל "פיצויים" בשיעור 8.33%  העולה על תקרת  שכר של 32,000 ₪.

דוגמאות לצבירות האמורות להיות מזוהות כ"קצבה מוכרת"

סוג ההפקדה מהשכר

הסכום שאמור להיצבר כקצבה מוכרת

שכר 30,000 ₪ . הפקדת מעסיק  לתגמולים העולה על 7.5% מהתקרה

442 ₪= 7.5% X ( 24,100 – 30,000 )

שכר 18,000 ₪. הפקדת עובד לתגמולים העולה על 7% מהשכר הממוצע במשק

557 ₪= 7% X ( 9,760 – 18,000 )

שכר 40,000 ₪. הפקדת מעסיק לפיצויים  העולה על 8.33% מהתקרה-32,000 ש"ח

666 ₪= 8.33% ( 32,000 – 40,000 )

צבירת זכאות ל"קצבה מוכרת"  על פי נתוני הדוגמאות משמעותית מרמת שכר "בינוני"  ומעלה.

במועד קבלת הקצבה , וככל שלא תזוהה יתרת ה"קצבה המוכרת" מתוך סך הצבירות מהן משולמת הקצבה . ישלם מקבל הקצבה מס מיותר.

לדוגמא- קצבה כוללת של 12,000 ₪. שממנה 1,500 ₪ נצברו מהפקדות שאמורות להיות מזוהות לקצבה מוכרת. מקבל הקצבה ישלם מס חודשי מיותר של 300 ₪ ( דרגת מס שולי של 20%).

במונחי תוחלת חיים ממוצעת לגימלאי/ת של 18 שנה מיום הפרישה. מדובר על הפסד מצטבר של כ 64,000 ₪.

הקופות  השונות אמורות "לצבוע"  את  ההפקדות המיועדות ל"קצבה מוכרת" .

ואכן מזה כשנתיים קיים דווח זה בדוחות השנתיים של הגופים המוסדיים.

אך  על פי ניסיוננו , דיווחים אלו  אינם תמיד מדוייקים מהסיבות הבאות:

  • העדר זיהוי צבירות לשנים שקדמו להתחלת הסימון ע"י הקופות
  • אי יכולת לצביעת הכסף כאשר מתבצעת הפקדה ליותר מקופה אחת. כגון חלוקת ההפקדות בין בטוח מנהלים לקרן פנסיה
  • טעויות דווח של מעסיק ו/או טעויות קליטה של הקופה

במסגרת שרות הבדיקה של "פוליסי צ'ק"  נבדקים זרמי ההפקדות שבוצעו במשך שנות החברות בקופות השונות. וביכולתנו לזהות את הסכומים המקנים זכות ל"קצבה מוכרת". ולחסוך לך סכומים רבים.

הרחבת השירות באה לידי ביטוי בכך שמתבצעת בדיקה נוספת של הקיצבה המוכרת מעבר למיפוי ובדיקת חלוקת הכספים בין הון ולקצבה, מקדם הקיצבה, פיצויים, פיצויים פטורים ממס, תגמולים חייבים, תגמולים פטורים עד 31.12.1999, וחלוקה לשנת 2008.

נושא זה חשוב מאוד לבדיקה לפני תהליך פרישה, כתיבת טופס 161, יעוץ פנסיוני, יעוץ מס, יעוץ לפרישה, תיכנון פיננסי, בחינת תיקון 190, ומשיכת צבירה, כספי פיצויים, כספי תגמולים, לרבות פוליסות שעברו תהליך של רצף זכויות פיצויים ורצף קיצבה ועוד.

בכתיבה השתתף יועץ הפרישה משה שיינבין.

 

2. כיצד אפשר לאתר טעויות לפני גיל הפרישה?

לא צריך להמתין לגיל הפרישה כדי לאתר טעויות שעושות החברות בפוליסות ביטוחי המנהלים שלכם. מדי שנה, שולחות חברות הביטוח למבוטחים דו"חות מצב ביטוח וערכי פדיון. דו"חות אלה יכולים לשמש אתכם לצורך בקרה על החיסכון שלכם.

הדבר שהכי קל לגלות הוא שנעלמה לכם פוליסה. לכל פוליסה יש מספר, ואתם אמורים לקבל דיווח על כל פוליסה שרכשתם. אם אתם מפסיקים לקבל דיווח מחברת הביטוח בנוגע לאחת הפוליסות, בררו מדוע. חשוב לזכור שלעתים אתם רוכשים כמה פוליסות מאותה חברת ביטוח - ודאו שבדיווחים שהיא שולחת לכם, מופיעים מספרי כל הפוליסות.

בנוסף, יש לברר אם הכספים שאתם והמעביד מפקידים מגיעים ליעדם. ניתן לגלות זאת על ידי השוואת ההפרשות המופיעות בתלוש המשכורת שלכם להפקדות שמופיעות בדיווח של חברות הביטוח. אפשר גם להשוות בין הדו"חות השנתיים של שנים עוקבות ובין ערכי הפדיון שמופיעים בדו"חות.

בביטוחי מנהלים חדשים משנת 2004 ניתן לבחור מסלולי השקעה שונים בדומה לקופות גמל והלקוח יכול לבנות לעצמו מסלול השקעות שמתאים לו כגון מסלול מנייתי, מסלול אג"חי או מסלול משולב ועוד, חשוב לוודא בדו"ח השנתי שקיבלתם שהמסלול הרשום הוא המסלול שבחרתם. כמובן שניתן לשנות את המסלול בהתאם לרצונכם גם בעתיד.

אם יש ירידה משמעותית בערך הפדיון, כדאי לבדוק את הסיבה לכך. הדבר יכול לנבוע מהיעלמות של פוליסה או מכך שההפקדות לפוליסה לא הגיעו ליעדן במלואן. אם דווח פדיון אפסי על פוליסה ותיקה עם ערכי חיסכון, יש לבדוק מיידית עם חברת הביטוח, מכיוון שהדבר מצביע על כך שנעשתה טעות.

בדיווח השנתי רשום גם המועד האחרון שבו עודכנו המוטבים בפוליסות הביטוח שלכם. אם לאחר תאריך זה היו שינויים במצב המשפחתי, למשל נישואים או לידה, כדאי לעדכן את המוטבים בפוליסה ולקבל אישור בכתב מחברת הביטוח על העדכון. ללא אישור בכתב העדכון אינו בתוקף, ולא תרצו שיגלו זאת בעת פדיון הפוליסה.

במקרה שהשכר שלכם עלה בתקופה שבה אתם מפרישים לפוליסת ביטוח המנהלים, כדאי לבדוק שעדכון השכר וההפרשות ממנו נעשים ממועד ההעלאה ולא ממועד מאוחר יותר. כמו כן חשוב לוודא שהכיסוי לאובדן כושר עבודה מגיע ל-75% מהשכר החדש ברוטו.

3. ניוד כספים - כר נרחב לטעויות

רפורמת הניוד הפנסיוני, היא כר נרחב לטעויות אפשריות של חברות הביטוח.

הבעיה הבסיסית ביותר שעשויה להתעורר היא שכספי החיסכון שעזבו את החברה שבה חסכתם בעבר, לא הגיעו לחברה שאליה ניידתם את החיסכון. לכן, לאחר ביצוע ניוד כספים, בדקו שאתם מקבלים את כל המסמכים הדרושים: אישור על העברת הכספים, אישור על קבלת הכספים מהחברה המקבלת ודו"ח שנתי מהחברה המקבלת על קליטת הכספים - שבו יש התאמה בין הכספים שניידתם לכספים שהגיעו. אם הסכומים המופיעים בדו"ח קטנים יותר מהסכום שנויד - יש לבדוק זאת.

שימרו את הפוליסה המקורית ואת כל המסמכים מהחברה המקורית שממנה ניידתם את הכספים לצורך בדיקה עתידית של סכומי הכספים. אם יש חשד לטעות בשל אחת הסיבות שמנינו בכתבה, כדאי לבדוק זאת סמוך למועד הניוד, מכיוון שהחברה שממנה ניידתם את הכספים עשויה לגנוז את הנתונים לגבי הפוליסות שנוידו - דבר שיקשה על הבירור במועד מאוחר יותר.

 להלן כמה עצות מעשיות:

  • כשאתם עושים ביטוח - דרשו לקבל פוליסה ושימרו אותה במקום בטוח. אף פעם אי אפשר לדעת מתי בדיוק תזדקקו לה.
  • אם בעת פדיון הפוליסה מבקשת חברת הביטוח לקבל מכם את הפוליסה המקורית - דאגו לכך שישמר אצלכם העתק של הפוליסה הזו ונספחיה.
  • שימרו יחד עם הפוליסות את כל ההודעות והמידע שחברת הביטוח שולחת אליכם במשך השנים.
  • בעת פדיון הפוליסה - דאגו לכך שחברת הביטוח תספק לכם חישוב מפורט של הפדיון.
  • לפני שאתם ממהרים לפדות את השקים שקיבלתם מחברת הביטוח - צלמו אותם ושימרו אותם.
  • פדיון פוליסה משולם בדרך כלל תוך 30 יום מיום הגשת הבקשה לפדיון. אם חברת הביטוח משלמת באיחור - דרשו ממנה הפרשי ריבית והצמדה.

לפרטים נוספים צרו עימנו קשר היום

x
סייען נגישות
הגדלת גופן
הקטנת גופן
גופן קריא
גווני אפור
גווני מונוכרום
איפוס צבעים
הקטנת תצוגה
הגדלת תצוגה
איפוס תצוגה

אתר מונגש

אנו רואים חשיבות עליונה בהנגשת אתר האינטרנט שלנו לאנשים עם מוגבלויות, וכך לאפשר לכלל האוכלוסיה להשתמש באתרנו בקלות ובנוחות. באתר זה בוצעו מגוון פעולות להנגשת האתר, הכוללות בין השאר התקנת רכיב נגישות ייעודי.

סייגי נגישות

למרות מאמצנו להנגיש את כלל הדפים באתר באופן מלא, יתכן ויתגלו חלקים באתר שאינם נגישים. במידה ואינם מסוגלים לגלוש באתר באופן אופטימלי, אנה צרו איתנו קשר

רכיב נגישות

באתר זה הותקן רכיב נגישות מתקדם, מבית all internet - בניית אתרים.רכיב זה מסייע בהנגשת האתר עבור אנשים בעלי מוגבלויות.